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新网银行即将推出全新住房抵贷款产品

来源:中国产业新闻网 编辑:金子 2020-09-25 11:58:14

  新冠肺炎的流行促使“无接触贷款”服务的发展。

  最近,有媒体报道,新网银行即将推出一款全新的住房抵贷款产品。

  有别于以往的全部房抵贷产品,该产品可实现“真正的纯线上”:从房产评估、额度申请、公证到房产抵押全流程在线完成。

  事实上,近年来银行机构正在进行在线化改革。但是新网银行能够做到最关键的一点,也是有别于其他银行的一点,那就是实现抵押环节的在线化。

  据悉,新网银行目前正在其大本营成都作为试点城市推广,后期该模式将推广到全国。

  纯粹的线上抵押,通过合作伙伴获客。

  当前市场信用贷款遭遇寒冬,从业人员的应对之策是走出多元化经营之路,纷纷发力以房抵贷为主。

  如今这类业务撑起了消费金融的半壁江山,绝大多数银行和持牌消费金融公司都在布局。

  实际上,新网银行并非首次对房产市场进行布局。

  例如,在2018年,杭州银行与杭州市不动产登记服务中心合作,依托浙江政务网,与不动产中心、房管部门共享数据,打造不动产登记"一窗受理"平台,成为不动产登记全程网上办理试点银行。

  据公开资料显示,新网银行即将推出的“房抵贷”产品,可按市场价给予授信额度7成,可累计3套房产,成都地区最高可达300万元。

  就利率而言,这种产品并没有优势。归根结底,在政策利好小型企业的大背景下,银行业掀起了一场利率战,以农业银行为例,其房屋贷款年息已低至3.85%。

  然而,新网银行在业务模式、实现方面具有突破性。也就是说,产品可以实现“抵押在线化”。

  据悉,要实现网上抵押,需要房屋产权所在地为抵押权登记机构开通网上抵押权限。以北京地区为例,目前只有在当地设立分行的银行机构才能在线办理按揭。

  如不能在线办理抵押,则只能在线下办理抵押,即用户可携带企业营业执照、公章、法人代表身份证等到不动产中心进行登记,然后在线下办理抵押。

  这就是说,新网银行要实现网上抵押,需要打通各地房地产登记中心的联系,取得他们所授予的网上抵押的权限。

  一些从业人员说,如果新网银行真的能打通全国房地产登记中心的数据接口,这将给银行的房贷业务带来巨大的变化,未来的房地产抵押贷款将完全实现线上化。

  据悉,在推广模式上,本产品采用与小满“推有钱”相似的合伙人制,对合伙人给予佣金奖励。全过程对C端收费不合适,即,客户贷款多少,就能得到多少贷款。这类模型的市场接受程度有待检验。

  住房租赁市场开启了“轻资产”运营模式。

  对金融机构来说,轻资产经营已成为大势所趋。

  住房抵贷业务额度大、流程复杂、获客困难是众所周知的,金融机构往往选择与助贷机构合作。

  对包括微众银行、众邦银行、新网银行在内的民营银行而言,由于线下网点较少,更需要借助助贷机构拓展业务。

  对金融机构而言,想要做好这一业务,除了用户门槛,比拼的是速度。

  负责平安银行房卡业务的从业人员表示,如果用户购买了履约险,从申请、审批、签署到下户,最快四天就可以完成整个流程。

  以平安银行为例,它与九家评估公司实现了合作,在房产评估中,去掉最高值、最低值,取中间值,就可以得到最终的房产价值。

  最近几年,为改善业务流程,提高贷款效率,金融机构也开始了在线改革。但所谓“联机”,也仅限于申请、评估等环节。

  例如,早在2017年,百乘金科旗下的房互网就以“因特网+房抵贷”的概念为主打,该平台宣布率先采用OMO模式(online-merge-of)?引入个人房地产金融领域,采用AI、大数据、区块链等底层技术,实现了48小时放款的目标。

  今天市场上大部分的房抵产品,也大多宣称“在线申请,秒出额度”,但涉及到下户、公证、进抵等环节,仍然逃不过线下人工参与。

  一些银行从业人员表示,纯粹在网上办理房抵业务,其实早有银行支行想要介入,但由于种种原因一直没有实现,或者实现了一段时间,发现了许多漏洞,不得已才关闭。

  其实,房抵车业务的纯线上办理会滋生诈骗空间。办理业务过程中,会发现房屋的情况尤其复杂,比如,有的房屋是老人骗贷的,有的房屋有产权纠纷。没有离线评估,就很难捕捉到风险点。

  就新网银行的产品而言,有中小民营银行从业人员坦言,对于中小民营银行自身融资成本较高,而房抵贷产品利率较低,目前无法在线上线是一个方面,资金成本高是另一个因素,即使推出,在市场上并不具有竞争优势,因此这类业务不会被考虑。

  行业内部人士表示,房抵贷市场对金融机构来说是一块肥肉,而风险化解本身就是一个过程。新出现的互联网银行参与其中,优化创新流程,实现差异化运营,本身就值得称赞,但其背后的风险也值得重视。这类商业模式,还需要更多的机构参与,共同摸索。

责任编辑:金子
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