7月25日，中国人民银行发布了《银行业普惠金融业务数字化模式规范》金融行业标准（简称《规范》)，该标准为中国人民银行金融消费权益保护局与中国建设银行联合立项，并会同其他金融机构，历经3年时间，对银行业金融机构以数字化模式开展普惠金融业务制定的规范，是国内首个数字普惠领域的金融行业标准。《规范》对银行业金融机构通过数字化模式开展以经营类信贷业务为核心的普惠金融业务进行标准规范，即以数据为关键生产要素，以科技为主要赋能手段,通过数字化经营、场景化创新、精准化服务、智能化风控、线上化作业等五项关键举措，向小微企业、个体工商户、农户、自就业群体等普惠金融客户提供可负担的信贷融资等综合性服务。

　　自党的十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》首次正式提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融的相关政策与制度不断完善，特别是近年来，以人工智能、云计算、大数据、区块链等新兴技术为核心的数字金融快速发展，为金融业带来了创新机遇。数字金融与普惠金融的融合形成了数字普惠金融。2021年中央一号文件首次明确提出“发展农村数字普惠金融”，为乡村振兴助力。《“十四五”国家信息化规划》提出“数字普惠金融服务”优先行动，为促进共同富裕背景下，全面推进数字普惠金融服务建设与发展明确了重点方向。中国人民银行发布的《金融科技发展规划（2022—2025年）》要求为人民群众提供更加普惠、绿色、人性化的数字金融服务。2022年中央全面深化改革委员会第二十四次会议强调，有序推进数字普惠金融发展，并要求做好“小微企业纾困解难”“金融扩面提质”文章。党的二十大报告明确指出“高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务”“加快发展数字经济，促进数字经济与实体经济深度融合”，要“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，支持中小微企业发展”。新发展阶段，如何深入贯彻落实党中央国务院战略部署，践行“人民至上”的价值理念，打造普惠金融可持续发展机制，支持实体经济高质量发展，成为未来普惠金融发展面临的重要课题。数字经济时代需要大量的中小企业，而中小企业的创新突破往往与金融业的数字化转型相伴相生。以数字技术赋能普惠金融,推动更多金融资源高效配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节,是金融业支持实体经济、服务中国式现代化的重要任务。

　　当前，数字技术已成为推动普惠金融发展的关键力量，在居民生活层面，支付、转账、购买保险和理财产品等金融服务变得非常便捷。此外，在助力实体经济发展层面，数字普惠金融帮助大量缺乏信用记录或“财务三张表”的小微企业、农村市场主体及时高效获得融资，满足了其发展需求。数字普惠金融是数字技术与传统金融的有机结合，能够有效拓宽融资渠道、降低融资成本、提升融资效率。一方面，数字普惠金融通过新兴科技和传统金融业务的有机结合，实现金融产品和服务的有效创新，其普惠性、高效性和便捷性等优势日益凸显，为全面提升金融服务水平注入了强大的发展动能；另一方面，数字普惠金融更加追求以客户为中心，在生态场景建设、获客渠道拓展、服务模式优化等方面具有较强优势，对于破解传统金融领域的诸多痛点，拓展金融服务覆盖面具有重要意义，让更多群体平等地享受到金融服务。近年来，中国人民银行会同有关部门认真贯彻落实党中央决策部署，引导金融机构深入推进数字普惠金融发展，着力破解普惠金融服务的难点、痛点、堵点，在拓展金融服务覆盖面、解决小微企业融资难题、提升金融服务适老化水平、统筹疫情防控和经济社会发展等方面取得了显著成效，形成了具有中国特色的数字普惠金融发展模式。

　　推动经济运行率先整体好转，离不开小微企业的欣欣向荣，而普惠金融的持续“输血”是小微企业发展壮大的重要手段。数字普惠的重要性毋庸赘言。今年以来，银行业金融机构普惠业务持续发力，产品不断创新，服务提质增效。上半年，普惠型小微企业贷款新增3.8万亿元。针对小微企业缺乏抵押担保、贷款期限与生产经营周期不匹配等问题，监管部门鼓励银行开发信用贷、续贷、中长期贷款产品。截至6月末，小微企业信用贷、续贷和中长期贷款同比分别增长37.93%、30.64%和24.45%。在数字普惠金融业务迈向纵深进程中，金融机构也遇到了不少挑战。数字经济背景下，大型银行与中小银行“马太效应”加剧、数据安全合规挑战激增、拓展普惠金融场景生态增量难寻……攻克这些问题，是拓宽普惠金融服务覆盖面深度和广度的关键。在“发展普惠金融”被确立为国家战略十周年之际，《规范》的成功发布意义重大，有助于进一步引领带动金融同业乃至全社会共谋共展普惠金融事业。随着数字金融服务范围和业务规模的迅速扩大，面对发展中出现的一些瓶颈和新问题，规范化服务已是监管部门、金融机构、金融消费者的共同期盼，将成为行业高质量发展和金融生态健康的重要保障。

　　为了顺应数字技术的快速发展，满足小微企业和实体经济的金融需求，银行业要以数字科技助力普惠金融事业攻坚突破，推动普惠金融业务的数字化转型发展，加快开拓普惠金融高质量发展的新路径。在中央银行层面，加快普及移动支付结算载体和相关数字化体系，打造新型的支付基础设施，降低公众获得金融服务的门槛；在传统商业银行层面，通过数字化手段形成低成本高覆盖的普惠金融业务体系，为小微企业和个人用户提供可达、可用、可持续的产品和服务；在数字银行层面，依托金融科技企业特有的技术优势，为客户提供简单、低廉、快速、透明的移动金融服务，致力于吸引难以获得传统金融服务的客户。

　　标准是经济活动和社会发展的技术支撑，是国家基础性制度的重要方面。金融行业标准则是金融业健康发展的技术支撑，是金融治理体系和治理能力现代化的基础性制度。银行业要紧紧围绕数字化转型建设的发展思路，全面贯彻《规范》，加速金融服务能力与标准化的融合，通过标准化建设提升服务效能、赋能业务发展，努力发挥“领跑者”示范作用，丰富和完善普惠金融产品和普惠金融服务。