2024年春节刚过，银行消费贷“内卷”升级。调查发现，近期，不少银行推出额度高至百万元、利率低至3%、期限长至10年的消费贷产品。大额消费贷到底是宣传“噱头”还是“真枪实弹”？为何银行会密集推出“大额、低息”的消费贷产品？这类产品对于银行、消费者和监管部门来说，有哪些利与弊？

　　“您好，我是XX银行个贷经理，消费贷福利多多，快来扫码申请吧！”年过完了，银行消费贷营销战并未停歇。

　　调查发现，近日，多家银行再次推出消费贷利率优惠活动，通过降息、发券、限时返场等方式大力营销行内消费贷产品，利率多在3%左右。

　　业内人士提醒，在负债端成本不断上升的背景下，消费贷已成为银行资产配置的较好选择，但仍需注意在推动业务发展的同时，也要兼顾防范潜在风险。

　　降息营销不停

　　“不懂就问，这么香的利率谁不想借？”春节前后是消费的黄金期，也是临时性资金需求的高峰，每到这个时候，季杨都会留意银行消费贷推出的各类活动，用于购买生活用品、资金周转。“最近，多家银行的客户经理都给我发来了产品信息，利率比之前更低了。”季杨正在“货比三家”，准备借一笔资金。

　　据了解，近日，多家银行推出消费贷利率优惠活动，“3字头”成为普遍现象。为助力龙年迎春消费贷，招商银行推出“闪电贷”新人返场福利，纯新建额的客户，借款年利率最低为3%。

　　纯新客户是指2023年底无“闪电贷”额度且2024年1月1日至2月17日无“闪电贷”成功提款的客户。一位招商银行个贷经理介绍，优惠利率根据“闪电贷”招米值计算：招米值≥17000，年化利率为3%；15000≤招米值<17000，年化利率为3.2%；13000≤招米值<15000，年化利率为3.3%：11000≤招米值<13000，享受6.6折，券后最低年化利率为3.6%；招米值<11000，享受8折，券后最低年化利率为4%。

　　中信银行“信秒贷”也推出春日钜惠活动，活动一为优质企业客户可得6折利息券，折后年化利率（单利）为3.28%起；活动二为限时秒杀6折利息券，享年化利率（单利）最低2.98%起。“活动时间持续到3月31日，目前的审批标准为当前不得有逾期，征信查询次数近6个月不能超9次，信用卡额度使用率不得超过80%等。”该行一位客户经理介绍称。

　　一些城商行、农商行在优惠力度上也不遑多让。比如，经过升级后，北京银行“京e贷”贷款额度最高为100万元，支持消费和经营用途，按日计息，随借随还，贷款期限最长为3年。“贷款年利率最低为2.98%”，该行一位个贷经理表示。

　　桂林银行、江油农商银行也推出了类似活动。桂林银行营销的“速贷”分享有礼，该产品全线上、纯信用、无抵押，贷款额度最高20万元，分享3人可享受活动利率3.6%；江油农商银行“蜀信e·消费易贷”利率6.6折优惠券有效期至2024年3月31日，最高可享3个月20万元本金利率6.6折优惠，打折券使用后贷款最低年利率不低于3.45%，提前还款或逾期不可享受优惠。

　　从2023年开始，银行消费贷就开启了一波强势营销，利率一降再降，卷成了“白菜价”。在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，低利率“揽贷”有两方面的原因，一方面，国内宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移；另一方面，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争较为激烈。

　　普通客户想贷百万不太现实

　　对于银行来说，抢占消费贷市场既是为了提高自身的业务增长和盈利能力，也是为了满足客户更大的资金需求。从宣传内容来看，除了利率较低之外，也有部分产品的贷款额度达到了百万元。

　　如此福利让不少借款人动心，辰辰便是其中一位。不久前，他才用年终奖和日常积累的资金偿还了部分房贷，囊中羞涩的他想着借出一笔大额消费贷作为资金周转使用。

　　多方比较之下，辰辰首先选中了一家股份制银行，该行推出的消费贷额度最高为30万元，利率在3%左右。“我的工资卡、信用卡都是从这家银行办的，应该可以通过审核。”自信满满的辰辰很快在线上提交了贷款申请，最终审批后的贷款利率为6.12%，贷款额度为20万元。

　　显然，辰辰并不是这家银行的优质客户。

　　调查发现，多家银行火热营销的百万元大额消费贷产品，虽然在宣传上打出了高额度、低利率的口号，但实际上，这些产品都有着各自的门槛和限制，不是人人都能轻松获得的。其主要面向的客群有公务员、事业单位、大型国企等受邀单位的“白名单”客户，以及在该行办理房贷的客户、优质高资产客户、新市民、高级人才等特定客群，并且多数产品对公积金、社保缴纳基数及年限有一定要求。

　　一般而言，普通客户可获得的消费贷额度仍然在20万元至30万元左右，利率也可能有所上浮。

　　例如，某股份制银行推出了一款“金领贷”产品，根据宣传，该产品授信额度最高可达200万元，年化利率最低3.45%，授信期限最长36个月，纯信用无抵押，且可享受两年先息后本。

　　这款产品的宣传单显示，该产品的受众对象是该行受邀单位的优质客户，并对客户年龄、信用记录、资金实力等方面设置了准入条件。

　　“如果年收入只有几十万，那么想贷到200万元不太现实。最多给予跟年收入相匹配的额度。”该股份制银行上海分行信贷经理表示，200万额度是顶格，受邀企业的高管等特定客户或许可以贷得到，但即使是“白名单”客户，普通员工的额度也只有30万元左右。此外，3.45%利率是下限，跟授信额度一样，具体审批情况因单位而异、因人而异。

　　银行要做好风控和揽客的平衡

　　为何银行会密集推出“大额、低息”的消费贷产品？这类产品对于银行、消费者和监管部门来说，有哪些利与弊？未来银行大额消费贷产品的利率走势和发展空间如何？

　　对此，某金融人士认为，对于银行来说，推出大额消费贷产品，既是为了应对市场竞争，提高自身的业务增长和盈利能力，也是为了满足客户更大的资金需求，尤其是在春节等消费旺季，可以刺激消费，拉动内需，促进经济增长。

　　“但大额消费贷也是一把‘双刃剑’，额度提高了，也就意味着一旦出现违约或资金流向违规等情况，将对银行的资产质量和声誉造成更大的影响。特别要注意，消费贷是否真的都流向了消费？对于违规流入股市和房市的消费贷资金，要及时采取相应措施。”该金融人士提醒道，银行要做好风控和揽客的平衡，严格把关客户的资质和用途，加强贷后管理，严密监控资金流向，及时发现和处置风险。

　　对于消费者来说，大额消费贷产品可以更好地满足消费需求，提高生活质量，同时也要注意，虽然额度提升了，但自己是否真的需要？盲目超额借贷导致的还款压力是否能承受？此外，还要注意比较不同银行的产品条件和利率水平，选择合适的还款方式和计划。“一般而言，等额本息还款方式适合有稳定现金流的人群，每月均摊还款压力，而先息后本则适合在周期性时点有一次性收入的人群，例如大额奖金收入等。”

　　值得注意的是，有银行大堂经理特别提示，请客户前来网点或在手机银行申请办理大额消费贷，切勿相信信贷中介，以免资金受损，或付出更高成本。

　　对于监管部门来说，在鼓励银行为客户提供更多元化的金融服务、为经济发展提供更多金融支持的同时，也要加强和完善对大额消费贷产品的监管和风控，防止银行出现资产质量恶化、信用风险暴露、资金流向违规等问题，维护金融市场稳定。

　　关于银行大额消费贷产品后续的利率走势，上述金融人士认为，主要取决于市场供求关系和政策利率的变化。“不会一直保持在低位，而是会随着市场和政策的变化而波动。”

　　对该类产品的后续发展空间，该金融人士表示，一方面，客户的需求偏好是银行大额消费贷产品的主要驱动力，产品的迭代取决于客户是否有更大的消费需求，更高的消费质量，更多的消费场景。另一方面，银行的风控和创新能力是银行大额消费贷产品的主要制约因素。“风险可控、产品优化、需求旺盛，满足这些条件，大额消费贷产品才有持续发展的可能。”