中国经济持续增长，消费结构不断升级，促消费已成为当前政府工作的重要任务之一。3月1日，国务院常务会议审议通过《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》。在此背景下，银行作为金融体系的重要组成部分，如何挖掘“以旧换新”机遇，促进消费稳定增长，成为业界关注的焦点。

　　本报综合报道 扩内需成为本届政府工作报告的重点任务之一。国务院总理李强近日在政府工作报告中提出，要促进消费稳定增长。稳定和扩大传统消费，鼓励和推动消费品以旧换新，提振智能网联新能源汽车、电子产品等大宗消费。

　　不少分析人士看好年内消费品需求回暖，尤其是汽车、家电等大宗耐用商品。业内人士认为，对于银行和消费金融公司的消费信贷业务来说，政府工作报告中的“要促进消费稳定增长”将是一剂强心针。调查发现，有银行已落地新能源汽车支持相关的工作。

　　“以旧换新”稳消费

　　2月23日召开的中央财经委员会第四次会议指出，要推动各类生产设备、服务设备更新和技术改造，鼓励汽车、家电等传统消费品以旧换新，推动耐用消费品以旧换新。推动大规模回收循环利用，加强“换新+回收”物流体系和新模式发展。对消费品以旧换新，要坚持中央财政和地方政府联动，统筹支持全链条各环节，更多惠及消费者。3月1日，国务院常务会议审议通过《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》。

　　当前，中国经济总体呈回升向好态势，但有效需求不足的影响依然存在。作为有效需求的重要组成部分，消费的恢复情况对于全年经济表现具有重要意义。

　　传统的需求刺激政策通常直接作用于增量，而设备更新和以旧换新呈现出“从存量中挖掘增量”的政策思路调整。业内人士认为，相较之前需求提振政策，此次以更大范围更多领域的以旧换新为切入点，将提振耐用消费品需求、推动居民消费更快增长。

　　“从产业转型升级和经济绿色发展的角度来看，企业和居民的存量设备具有很大的更新换代空间，推动先进产能比重持续提升，高质量耐用消费品更多进入居民生活，废旧资源得到循环利用，既利当前、更利长远。”粤开证券首席经济学家罗志恒称。

　　罗志恒认为，此举将有力促进投资和消费，提振需求和信心；提升先进产能、淘汰落后产能，加快市场出清和物价企稳回升；加快产业转型升级，推进绿色低碳发展。

　　东方金诚首席分析师王青预计，估计本轮以旧换新补贴额度或将达到千亿级别，金融机构将推出或升级相关消费贷品种，相关厂家也会顺势推出一批优惠促销措施。

　　“金融活水”促消费

　　开年以来，各家银行持续完善个人消费贷款产品，丰富消费融资场景，充分发挥金融服务对扩大内需、居民消费的促进作用。多家银行通过发放利率优惠券、给予利率优惠、提升贷款额度等方式，加大布局消费信贷力度，支持鼓励居民消费。

　　调查发现，包括平安银行、招商银行、兴业银行在内的多家银行已落地“以旧换新”、支持新能源车和3C产品购买工作。

　　“从去年6月份起，平安银行汽车消费金融中心就推出了以旧换新政策。上述政策也将覆盖今年全年，”平安银行相关负责人介绍，目前，针对即将结清新车贷款或有置换新车意向的汽融在贷客户，新车客户经理会通过电话外呼或企业微信定向触达客户发放一张新车贷款利息抵扣券，可抵扣客户置换车辆办理的新车贷款产生的利息。

　　“在产品上，招行信用卡推出‘e秒购车’绿色金融产品，打造了零资料在线申请、最快1小时完成从申请到放款提车的完整流程，显著提升新能源汽车分期申请体验。”招商银行信用卡相关负责人表示，招行信用卡进一步开发“旧车置换专区”，一方面支持客户对旧车进行估值，并一键预约门店提供置换相关服务；另一方面联合厂商及经销商集团提供置换权益，助力客户优惠换新。

　　上述招商银行信用卡中心人士透露，“当前，招商银行信用卡每年投放的汽车总贷款量有一半以上都用于支持居民购买新能源汽车。”

　　3月6日下午，十四届全国人大二次会议举行记者会，商务部部长王文涛介绍，今年促消费，要做两个重点工作，第一是推动汽车、家电、家装厨卫等消费品以旧换新，再有一个就是提振服务消费。

　　聚焦本地经营的中小银行也在行动，以“金融力量”加码扩内需促消费的力度。南京银行一位消费信贷业务人士介绍，该行紧扣当地居民高频率、强需求的生活消费场景，更好地支持新能源汽车、家装家居、婚庆等多样化消费场景服务。

　　该业务人士称，该行持续深耕细分市场特定客群，持续优化业务流程，以不断提高消费者贷款服务的可得性。此外，推动消费信贷产品与场景支付充分融合，进一步优化消费信贷产品功能，结合场景支付用途、贷款月供情况，提升客户授信额度，更好地满足居民融资消费需求。

　　供需两侧同步发力

　　当前，消费信贷已是银行“必争之地”。业内人士普遍认为，鼓励消费品以旧换新政策将为银行零售消费业务开辟新蓝海。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，本次消费鼓励政策将有助于扩大居民消费，增加银行消费金融业务规模。银行业可从消费供给和需求两侧同步发力：一方面，从需求侧为居民消费提供信贷支持；另一方面，从供给侧服务消费品生产企业、销售企业，甚至是物流电商机构，为消费品供求匹配做好金融服务。

　　“汽车等大宗消费是银行发展消费贷款的重要领域，银行可以充分利用消费品以旧换新带来的市场机遇，做好相关金融服务。”娄飞鹏建议：第一是做好政策宣传引导，让更多消费者了解政策；第二是针对性创新金融产品和服务模式，更好地服务居民消费；第三是在银行内部做好信贷资源的调整配置，保障消费信贷规模合理充裕。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚表示，银行业应在把握好鼓励消费政策的同时，根据客群演变特征，锁定具有成长性的目标客群，针对不同目标客群的需求，有针对性地开发相关产品。

　　曾刚进一步举例说明，农民工、新毕业大学生等新市民群体和农村消费群体在消费升级的过程中，对于耐用消费品仍然存在一定需求空间。“如何根据这类客户的特点设计与之匹配的消费信贷产品，可能是银行未来发展的重点。”曾刚表示。