随着居民消费意愿的逐步回升，汽车市场正迎来一轮新的发展机遇。商业银行纷纷瞄准汽车金融市场，提供分期补贴、利率优惠、分期返现补贴等优惠，更有银行推出“0首付”、线上购车团活动，降低消费者购车门槛。银行为何如此看重汽车金融市场？在与汽车金融公司的竞争中，银行又有哪些制胜法宝呢？

　　一波未平一波又起，消费贷“价格战”尚未平息，硝烟已弥漫至更细分的车贷市场。近日，不少消费者发现购车“门槛”降低，在汽车销售服务4S店内，“0首付”“低首付”“低利率”“分期补贴”等优惠方案成为汽车销售人员口中的高频词，“办理汽车贷款分期，车价能更低”更是成为4S店营销的“杀手锏”。

　　调查发现，目前车贷分期业务的主要提供者为银行。随着居民消费意愿的逐步回升，叠加扩大汽车消费的政策鼓励，汽车市场稳步复苏。在房贷规模收缩、消费贷竞争“白热化”趋势下，车贷似乎成为银行寻找优质资产的绝佳“出口”，加大“补贴”力度也彰显了银行发力汽车金融市场的决心。

　　车贷“降价”潮

　　“我有全款的钱，但还是贷款买了车，因为利息比较低，而且买车有折扣，总价更划算”，消费者温筱晓表示。

　　今年初，温筱晓看中了一款价值80万元的奔驰车，本想全款购入，但在“0首付购奔驰，享贷款3年0利息”的诱惑之下，她选择办理了15万元的车贷分期，期限四年，总利息为1万元。“我是想留点现金在手里，以备不时之需，这个利息还能接受”，温筱晓补充道。

　　随着车贷折扣力度加大，越来越多的消费者像温筱晓一样选择分期购车，而在销售端，车贷也受到4S店汽车销售人员力推，“0首付”“低首付”“低利率”“分期补贴”等分期购车方案频频出现。

　　在北京地区一家丰田4S销售店，汽车销售人员曹骏为客户推荐了一款价值23.48万元的丰田SUV，现金优惠后总价为19.68万元。当客户表达购买意愿后，他随即表示，如果办理贷款分期还可以再优惠7000元。

　　根据曹骏介绍，目前他所在的4S店与中国银行、建设银行、招商银行等多家银行有合作，车贷分期首付比例均为20%，贷款期限为五年，年利率在4.2%—5%之间，利率高低与提前还款条件有关。按照招商银行分期贷款利率4.7%计算，裸车首付款约3.8万元，每年分期贷款利息为7136.48元,支持一年后办理提前还款。“车价优惠相当于减免了一年的分期利息，可以理解为首付20%，一年免息”，曹骏表示。

　　而在另一家奔驰4S销售店，车贷分期利率更低。据了解，车贷“降价”潮不仅在销售端上演，在银行自营渠道，“购车分期补贴”“组团砍价”等也如火如荼地展开。根据测算，个别车型分期贷款购车将比全款买车更为便宜。

　　“返佣”抢客源

　　车贷“降价”潮的背后彰显了银行发力汽车金融市场的决心。

　　为争夺更多客源，多家银行加大了对销售渠道的补贴力度。“房贷增势受限，银行就在车贷方面加大了补贴，实际分期优惠的7000元，就是银行返给4S店销售人员的佣金，销售人员又让给了客户。”曹骏透露，现在20%的车贷分期首付比例已很低，之前基本在40%—50%之间，而首付比例降低主要是银行对车贷分期业务的投入力度加大。

　　2023年房贷数据的收缩迫使银行寻找新的增长极。人民银行2023年金融机构贷款投向统计报告显示，2023年个人住房贷款余额38.17万亿元，同比下降1.6%，增速比上年末低2.8个百分点。

　　车贷属于消费贷的细分领域，自2023年起各家银行便轮番打响消费贷“价格战”，利率从“3”字头迈进“2”字头，2024年消费贷的“战火”仍将持续，但“声势”有所减退。

　　在房贷规模收缩、消费贷竞争“白热化”趋势下，车贷似乎成为银行寻找优质资产的绝佳“出口”。银行纷纷加码布局，部分银行提供专属的车贷产品，个别银行则通过其他贷款产品或信用卡抢滩车贷市场。

　　知名经济学者盘和林表示，首先，车贷是一般消费贷中比较重要的组成部分，这能够让银行避免零散业务。其次，车市火爆，且有政策支持，是激活车市消费的重要手段，对于银行来说是一项业务增量。再者，银行近几年来利差收窄，部分传统信贷“重头戏”也受到增长压力，所以急切想要在车贷领域打开局面。

　　混业的竞争

　　汽车金融市场早已达到万亿规模，根据中国汽车流通协会主编的《2023中国汽车金融行业发展报告》显示，2022年，我国汽车金融市场规模为2.5万亿元。

　　不过，这条“赛道”的参与者并非只有银行。目前，汽车金融市场已进入混业竞争状态，银行、汽车金融公司、租赁公司、互联网平台等多元主体并存的局面逐渐形成，经过多年的发展，厂商系汽车金融公司已发展壮大，所占市场份额与银行不相上下。

　　罗兰贝格数据显示，2022年商业银行（含银行背景汽融中心）市场份额为42%，汽车金融公司的市场份额为41%，融资租赁公司及互联网平台等其他机构占据剩余17%的份额。

　　3月13日，国务院关于印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》的通知，其中提到，鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。而在3月11日，国家金融监督管理总局局长李云泽也公开谈到，正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险定价机制。

　　结合零售转型战略的推进，商业银行加码车贷也是水到渠成。“无论是监管政策鼓励、客群本身属性、后续交叉营销价值、车贷业务本身的价值都促使银行加大车贷分期营销开发力度。”星图金融研究院研究员黄大智认为，银行对于车贷业务一直持有较为积极的态度，一方面今年以来监管已经在多个场合表明将加大金融对汽车消费的支持力度，另一方面，车贷消费者通常有较为稳定的收入和消费能力，属于优质客群，对银行后续业务的交叉营销和推广有利。此外，车贷业务本身也是一种相对较为优质的业务，汽车作为一种可抵押的资产，车贷的坏账率相对更有保障。

　　虽不及汽车金融公司股东背景的先天优势，但银行凭借资金成本、交叉销售能力仍有较大的发展空间。黄大智认为，银行的负债成本低于汽车金融公司、租赁公司等金融机构，能够以相对较低的利率打开市场，同时，在贷款领域的品牌影响力相对较强，消费者会优先选择正规的银行机构贷款。

　　在这场混业竞争中，银行一方面要争夺客源，另一方面仍需平衡成本与风险。黄大智建议，后续银行需要提供相对于其他的金融机构更加具有竞争力、性价比的车贷产品，通过在利率、首付比例、还款方式等方面多种渠道满足消费者的需求。此外，银行也需要继续拓展B端客户，通过连接主机厂、4S店等拓展客群。