4月3日，中国人民银行与国家金融监督管理总局联手发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，明确指出金融机构可按购车价格全额发放贷款，这预示着“0首付”购车时代或将来临。面对这一政策变革，银行等金融机构是如何反应的？面对拥有场景和客源双重优势的汽车金融公司，银行又将如何脱颖而出，赢得这场金融大战的胜利呢？

　　本报综合报道“0首付、可分期”“现在提车，年化费率可低至2.99%”……在北京王府井等商圈，部分汽车4S店“0首付”方案已经落地。

　　近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，优化了汽车贷款最高发放比例，加大汽车以旧换新场景金融支持。

　　随着政策落地，以及近日华为新智界S7、小米汽车SU7的爆火，金融机构纷纷抢滩汽车消费金融市场，推出“0首付”“低费率”等金融优惠方案。

　　多家金融机构推出车贷“0首付”产品

　　2017年11月，中国人民银行、原银监会曾发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》明确，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%。

　　时隔6年多，汽车贷款比例再次进行了调整。

　　按《关于调整汽车贷款有关政策的通知》最新要求，各金融机构在依法合规、风险可控前提下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率。

　　具体来看，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比7例为75%；二手车贷款最高发放比例为

　　0%。

　　“明确自用汽车贷款（包括燃油汽车和新能源汽车）发放比例由金融机构确定，最高可达100%，进一步提高居民借助汽车贷款购买汽车的能力。”招联金融首席研究员董希淼表示。

　　据了解，已有银行机构与部分车商推出低利率贷款购车服务。湖南一银行工作人员介绍，部分车型贷款利率已低至3%。

　　不过，该工作人员也表示：“关于此次贷款政策的调整，我们有一定流程。我们需要总行系统更新、发文后，我们分行再落地执行。”

　　调查发现，近期多家汽车金融公司已率先执行新规并落地“0首付”。

　　4月17日，一汽汽车金融有限公司官宣全面上线“0首付”金融产品，而就在前不久，广汽汇理汽车金融有限公司也发文称上线“0首付”金融产品。据了解，目前，对外官宣上线“0首付”金融产品的汽车金融公司至少已有7家。

　　在经济学家、新金融专家余丰慧看来，金融机构推出“0首付”金融产品，是响应政府刺激消费、推动汽车更新换代政策的具体举措，旨在降低购车门槛，激发消费者的购车意愿，特别是在当前经济环境下，有助于提振汽车消费市场活力。

　　余丰慧提醒，“0首付”意味着消费者无需支付首付款即可购车，可能导致部分消费者过度负债，增加信用风险。金融机构需要严格审核贷款申请，确保借款人具备偿还能力，同时建立健全风险预警和处置机制。

　　银行逐鹿汽车金融市场

　　近年来，政策层面明确鼓励金融机构支持汽车消费。银行与汽车产业之间场景丰富，涵盖了汽车产业链的多个环节和参与主体，包括汽车消费信贷、汽车经销商融资、汽车租赁、二手车金融、信用卡汽车分期、汽车供应链金融等。

　　汽车零售贷款服务是银行零售业务的重要组成部分。在招商银行掌上生活App，消费者可查看汽车热卖榜、人气榜、本地4S店推荐，在“车主服务”中，可选择4S店、洗车店，还能加入购车优惠社群，可群内看实拍、组团砍车价等。

　　此外，信用卡也是促进汽车消费的有力渠道。4月8日，招商银行信用卡中心发布了《关于启用新版招商银行专享消费分期信用卡购车分期业务协议的公告》，涉及购车分期业务的购车额度、分期期数、年化利率等，将于5月23日起生效。

　　网商银行则将AI大模型能力应用于汽车产业链领域，其已经为超过100万家小微企业提供信贷额度。获得金融服务的用户中，64%为首次获得纯信用贷款，近3成为科创型企业，且获得了更高的额度。

　　“通过对汽车产业链引入关键数据，如工商、水电等，来支撑对中小微企业的授信。利用AI大模型的能力，我们能够更准确地还原企业的经营状况，包括应收账款、利润和周转次数等。”网商银行行业金融一部汽车及医疗总经理杨希望表示。

　　中小银行也开始参与汽车金融市场。例如，广州农商银行信用卡官微发布活动公告称，将在3月16日至5月31日推出信用卡汽车分期优惠，额度高达50万，限时优惠年化利率低至3.3%，分期期限长至5年，至高可贷裸车价85%，新能源、燃油车均可申请。

　　另有重庆农商银行开启“渝快购车2.0”活动，在3月28日至12月31日期间，通过预约报名并完成分期购小米SU7的客户，按分期金额不同可一次性获得现金。

　　此次，汽车金融公司率先执行新规。素喜智研首席研究员苏筱芮认为，汽车金融公司能率先落地执行，主要在于汽车金融公司在汽车金融领域深耕已久，拥有成熟的汽车金融产品体系及解决方案能力，具备快速响应市场需求、开展对应调整的能力。

　　而在业内人士看来，除了传统的信用卡分期服务外，商业银行还能在多个链条上服务汽车产业。招商银行研究院认为，得益于电动化、5G通信、移动互联网以及人工智能（AI）等技术的成熟，围绕汽车服务与空间的消费场景和创新商业模式将不断涌现，如充换电基础设施建设和运营、自动驾驶逐渐成熟后智慧出行以及退役动力电池逐步起量等，商业银行可与产业链各环节围绕“车生态”挖掘汽车服务金融的新场景。

　　“银行等金融机构应大力发展金融科技，加大产品和服务创新力度，进一步丰富汽车消费金融产品类型，促进汽车消费金融更加普惠化。如根据不同地区、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信贷产品，提升客户体验。还可以配合消费品以旧换新政策，推出二手汽车、新能源汽车等专属贷款产品，更好地满足客户需求。”董希淼建议。