每次新闻说利率调整，大家最关心的是我存款少了多少、房贷月供多了多少。但利率到底是怎么定出来的？说穿了就是一笔钱在市场上的价格。

　　你存银行的钱，银行不是锁在金库里，而是拿出去放贷或者买债券赚利息。银行愿意给你多少利息，取决于它能把你的钱拿去赚多少。如果市面上借钱的人多、投资机会多，银行能放贷的利息高，它给你的存款利息也会水涨船高。反过来，大家都不愿意借钱投资，银行拿你的钱没地方去，存款利息自然就降了。

　　贷款利率这边，现在大多是在一个基础利率上加点。这个基础利率由市场上银行之间互相借钱的利率决定，各家银行再根据客户的信用状况加一点。信用好、有抵押的客户，加点少；信用一般、没抵押的，加点就多。所以同样是贷款，不同人拿到的利率可能差不少。

　　那什么决定银行之间互相借钱的利率呢？这就跟整个市场上的钱多钱少有关了。市场上钱松的时候，利率就低；钱紧的时候，利率就高。

　　理解了这条链条，你就明白为什么利率不是银行家拍脑袋定的，也不是哪家银行单独说了算。它背后是整个资金市场的供需关系。